由:ABS质量评估
安迪·波斯纳的创始人和首席执行官是首创良好基金。自2009年以来，安迪和他的团队一直在前线工作，试图解决房主在考虑在家中安装太阳能时面临的最大挑战之一:成本。
资本良好基金开发贷款项目，比如DoubleGreen太阳能贷款这些项目为中低收入家庭以及有色人种社区带来了太阳能和其他能源效率提高的好处。
安迪对他的工作充满热情。以至于他最近纹了一个沙漠主题的纹身，上面有一个太阳能电池板!
所以，是的，安迪致力于扩大可再生能源的可及性。
主要亮点
成绩单
(注:本文字记录使用人工智能创建。它没有被逐字编辑。)
肖恩·麦克马洪00:00
大家好，欢迎来到可再生能源智能吊舱的新一集。我是主持人肖恩·麦克马洪。今天，我将和一位在前线工作的人一起努力解决房主在考虑在家中安装太阳能时面临的最大挑战之一。成本。
本文作者安迪•波斯纳是Capital Good Fund的创始人兼首席执行官。自2009年以来。安迪和他的团队一直在基层开展工作，开发贷款项目，为中低收入家庭以及有色人种社区提供太阳能和其他能源效率改善的好处。
现在，我们在这个播客上花了很多时间谈论与可再生能源相关的大趋势。但可承受性仍然影响着住宅太阳能的现实和看法。让我们面对现实吧。住宅太阳能在某些政策战线上挣扎的众多原因之一是，屋顶太阳能电池板仍然被许多人视为只有富人才能负担得起的东西。安迪可能无法改变人们的看法。但他正在努力改变屋顶太阳能的可负担性，一次一个房主。
我想你会喜欢听安迪的故事的。他在做重要的工作。我不得不说，我很喜欢和他交谈，因为他对让每个人都能负担得起可再生能源表现出了令人难以置信的热情。
但在我们开始对话之前，先来听听今天节目独家赞助商的简短介绍。ABS质量评估。
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肖恩·麦克马洪02:15
大家好，感谢大家今天的到来。我的嘉宾是安迪·波斯纳，他是资本良好基金的创始人兼首席执行官。安迪，你今天怎么样?
安迪·波斯纳02:25
我做得很好。很高兴见到你。我非常感谢有机会讨论太阳能贷款问题。
肖恩·麦克马洪02:29
我真的很期待这次谈话。但我们还是先开始吧，给我讲个故事。但什么是资本良好基金呢?你是怎么开始的?
安迪·波斯纳02:36
谢谢你的问题。我们是一家非盈利贷款机构，这个概念大家可能不太熟悉。我们有美国财政部的贸易认证。我们是所谓的社区元素，金融机构。这是那些对公平金融服务感兴趣的人，包括绿色贷款领域的人应该熟悉的。这是一个对有使命的贷款人进行认证的项目。有银行、信用合作社、非营利贷款基金都有认证。以我们为例，我们在三个主题领域为低收入人群和有色人种提供消费贷款。这里我们要重点讲的是我们所谓的绿色双重贷款，它可以用于，你知道，太阳能效率，电池存储，诸如此类。但我们也为移民费用、房租或水电费等提供贷款。 And the impetus for starting your organization was if we go all the way back to 2007 2008. I was getting a master’s in environmental studies, and was interested in financing mechanisms for clean energy. There was a lot of innovation happening at the time, like for example, property assessed clean energy, which has had a mixed track record, but it was a new concept. And then the financial system collapsed in oh eight. And I’ve always been interested in the intersection between poverty, race and climate and environmental justice. And I don’t have a background in financial services. So when I started to try to understand why, you know, Bear Stearns, going other under Lehman Brothers had any impact on low income communities. That’s when I started to learn about things like redlining and predatory lending. And I realized that the same challenges that were holding back financing for clean tech, were also folding back access to equitable credit for folks for other things. And so decided to start an organization that would have a mission to use financial services to both advance climate justice and upward mobility for underserved families.
肖恩·麦克马洪04:45
好的，很明显，现在这是一个热门话题，在更广泛的银行业，包括红线和类似的事情，还有你知道的，太阳能和其他能源效率项目带来的前期成本。那么，双绿色太阳能贷款项目的基本原理是什么，它是如何运作的，
安迪·波斯纳5点
我们从2011年开始做双绿贷款，这是我们绿色贷款的品牌名称。当时，它只是罗德岛和马萨诸塞州的能源效率措施。在2021年10月，我们决定增加双绿色太阳能贷款，这是专门为太阳能电池备份，以及需要做的事情，以使这些升级成为可能。所以一个新的屋顶破碎机箱升级特点。我们决定以一种尽可能包容的方式来构建它，特别是关注低收入房主和有色人种房主。它有一个25年的期限，这在行业中是相当标准的，而且我们不得不我们不得不稍微提高利率，因为美联储的利率调整。但它仍然足够低，在大多数情况下，贷款支付的节省比太阳系的节省要少。这是非常关键的设计因素，尤其是对我们的目标市场而言。因为我相信我们会在通货膨胀减少法案中讨论这个问题。但是，当我们看到服务不足的社区采用太阳能时，一个关键的挑战是，太阳能税收抵免是不可退还的。因此，如果你没有应税负债，你就没有办法将这30%的信贷货币化。 And that’s effectively that’s the most aggressive policy you could possibly have in terms of tax policy.
Sean McMahon 06:38
让我插句话。你说的是现在的利率是多少?我的意思是，我知道你们显然每个人都不得不提高利率因为美联储已经提高了利率，但它与典型的太阳能贷款利率相比如何?
安迪·波斯纳06:49
是的，现在，我们有两个选择供顾客选择。我会给出这些，然后我会解释太阳能贷款目前是如何运作的。因此，一种选择是不收取手续费，固定6.99%的年利率，没有申请截止预付款或逾期罚款或费用。同样，25年的期限，我们没有任何最低收入或FICO要求。这是一种非常包容的承保方式，我们必须将599美元的价格提高。因为我们借钱出去，利率上升了。另一种更受欢迎的选择是我们在贷款金额的基础上全面披露20%的结算费。例如，如果这是一个2万美元的系统，你会发现它是2.4万美元。这样利率就降到了249到349。因此，这个选择对那些计划保留贷款超过5年的人来说更好。 Now, the important context here is that in the solar industry, that is often what’s called a dealer fee. And the problem with the dealer fee is that other lenders don’t disclose it. If you go to an installer and you pick one of their FinTech partners, unbeknownst to you, in so doing, the cash price of your system will go up by anywhere from 20 to 40%. And they don’t tell you that. So they’ll say, Oh, you’re borrowing at 299. But you’re actually not. And candidly, I’m not even sure how that is legal. There’s something called The Truth in Lending Act that would appear to prohibit that. So what we’ve done is we’ve fully disclosed that explained the benefit, and now people can make an informed decision. And like I said, but 80% of customers do choose that option.
肖恩·麦克马洪08:44
好吧，我知道你的非营利组织，这显然有助于降低成本。但是你还做了什么事情来降低借款人的成本，
安迪·波斯纳08:50
这里有几个关键的策略。首先，作为一个非营利组织，我们能够筹集资金来补贴我们的运营。这意味着，我们不需要我们可以得到一笔补助金来支付信贷员的费用。所以我们的利率不需要覆盖这些费用。或者我们可以做所谓的信用增强来降低我们的借贷成本。这是另一个。第二件关键的事情是，我们不像一个好的领导那样支付那么多的债务，这意味着我们可以传递更多的储蓄。我们拥有的最后一个工具是，我们有一个项目，我们走进社区。我们与太阳能相关的人接触，我们设计系统，批准他们融资，然后我们与安装人员建立关系，我们移交这个受资助的设计系统，让你去做工程，采购和建设VPC，我们已经协商出了较低的每瓦成本，因为他们不必为获得客户和所有的设计工作付费。
Sean McMahon 09:53
所以你基本上是为他们做主导和所有的业务发展，然后他们只是进来做安装。正确的。明白了。好吧，你之前提到了通货膨胀减少法案，我想谈谈这个。那么税收抵免或IRA的其他方面对这个市场和你和团队所做的工作有什么影响?
安迪·波斯纳10:12
是的。很明显，我们很高兴税收抵免从26%提高了。回到30。延长了10年，我们非常努力地让它可以退还。这意味着即使你没有纳税义务，在可退款的情况下，你只会从国税局得到一张支票，它被剥夺了它在迪尔贝克。最好让它脱离爱尔兰共和军。然而，IRA确实有一个条款，税法的另一部分，是商业税收抵免第48条。根据这一规定，非营利组织有资格获得直接薪酬。这意味着如果我们不仅仅是做租赁，我们这些非营利性资本可以出资拥有太阳能板并将其租给房主，我们就能获得税收抵免。第一次你通常需要做一个复杂的税收权益结构，成本很高，回报预期也很高。
肖恩·麦克马洪11:12
你得到了什么样的反馈，也许现在还处于初期阶段，但你期待从房主那里得到什么样的反馈，你知道，整体上拥有屋顶上的太阳能板而不是从你那里租赁?
安迪·波斯纳11:22
是的，这对每个人来说都是一个游戏规则的改变，我们的客户群是低收入的，在租赁模式下可以节省更多的钱，他们也不必担心承担巨额债务。因为这不会显示在学分上，这是人们经常担心的。他们不需要担心如果他们卖掉房子，他们突然需要支付35,000美元的系统，有储蓄的保证，然后我们的后续维护。所以反馈是非常积极的。同时，这也让我们可以付给借给我们钱的人更高的回报，这很重要，因为在某种程度上，我们想要做数十亿美元的租赁。我们能筹集到的低于市场利率的资金也就这么多了。爱尔兰共和军也有加法器。例如，他们定义了一个叫做能源社区的东西，这有很多定义，包括在过去10年关闭了一个煤电厂的人口普查区。如果我们把太阳能租赁给其中一个社区的人，那么税收抵免实际上是30%的40%。我们也可以把其他东西货币化，比如可再生能源信用。 And again, because we’re nonprofit, we can pass most of those savings on to the homeowner, it is truly a game changer. Because there’s never been a nonprofit lease model, because we didn’t have a way to get the credit before. It also means that we now have an opportunity to roll out a commercial lease program. So that could be for an affordable housing complex, a community center, Small Business and the like. I’ve sort of drove to this moment for 14 years candidly.
肖恩·麦克马洪13:02
嗯，看起来确实是在增长。嗯。你能多告诉我一些你们目前的业务规模吗?你现在在哪里做手术?你有什么样的计划来扩大你的足迹?
安迪·波斯纳13:11
是的，我们正处在一个激动人心的时代。在组织上，我们的总部设在罗德岛。实际上，我们的屋顶上有一个24千瓦的太阳能系统。我们在停车场有一个电动汽车的直流快速充电站。我们实际上在10个州放贷。目前，我们只在罗德岛、马萨诸塞州和德克萨斯州提供太阳能贷款。因此，通过租赁，我们看到了将该项目推广到其他一些州的机会，例如科罗拉多州、新泽西州和佐治亚州是我们的首选。此外，通货膨胀减少法案有270亿美元的温室气体减少基金，这是EPA的拨款，流向非营利组织，可能包括我们我们非常适合它。这将使我们能够更迅速地扩大该项目，拜登政府非常感兴趣的是确保该法案的利益实际上，他们希望该法案40%的利益流向服务不足的社区。这正是像我们这样的组织可以发挥作用的地方，因为我们知道如何接触这些社区。
肖恩·麦克马洪14:20
我们马上回来。
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肖恩·麦克马洪15:13
现在回到我们的话题。好吧，我知道你们还有一个贷款项目用于耐候机。这个项目是如何运作的?它涵盖了什么?
安迪·波斯纳15:22
是的，事实上，正如我提到的，这个项目已经存在了很长时间，比太阳能贷款存在的时间要长得多。目前，我们在罗德岛州和马萨诸塞州将其作为公用事业项目的一部分提供，这是地方和州公共政策力量的一个非常有趣的例子。所以如果你住在这两个州中的一个，你实际上可以得到一个房主可以从我们或银行获得无息贷款，用于热泵，绝缘，管道系统，拆卸旋钮和管道线路，拆卸，模具，诸如此类的事情。这些贷款最高可达25,000美元。我们能够提供无息贷款的原因是，我们实际上得到了公用事业公司的利息买断，这意味着他们提前支付利息，这对我们来说是可行的。这让房主更能负担得起。我们已经发放了大约1000万美元的贷款，还款率为99.4%，尽管我们的借款人大多是次级贷款。所以它非常成功。当我们希望把它带到其他市场时，我们会这样做，但这有点困难，因为在德克萨斯州，例如，他们没有公用事业赞助的项目。这意味着在新英格兰项目中，公用事业有一个第三方管理员，负责审查承包商，他们设置所有的项目参数。 So all we have to do is review the homeowners application, we don’t have to worry about vetting the contractor or the project. In other markets where that doesn’t exist, we have to do that. So that just adds complexity and cost. And then without that interest buydown the homeowner will have to pay interest. You know, so that’s an example we’re having a progressive Public Utilities Commission utility and state legislatures is essential. But nevertheless, we do plan to bring it to Texas, Colorado does have a similar program through their Green Bank, the Colorado Clean Energy Fund, and we’re hoping to bring it there. And there are some tax credits in the bill in the IRA. That will incentivize things like heat pumps. The only downside is that those credits are also not refundable. So I do worry that a low income homeowner will not have tax liability to benefit from those tax credits.
Sean McMahon 17:38
好吧，听起来你和你的团队势头不错。我在节目中喜欢做的一件事就是请嘉宾做大胆的预测。就你而言，我想听听你对中等收入家庭和有色人种社区的具体看法。您认为这些人中有多大比例的人能在未来五年内从您的项目中受益?
Andy Posner 17:58
最近有一些有趣的数据显示，虽然太阳能在低收入社区和有色人种社区的使用率非常低，但它一直在缓慢增长。我认为这种采用的步伐将会非常快地加快，特别是因为该法案在激励人们这样做方面做了很多。所以你知道，那些为某些社区付出10%代价的演员意味着安装人员真的会优先接触这些社区，我们必须确保它是公平和道德的。可用的拨款将会给像我们这样的非营利组织和GRID替代方案以及各种前线组织，他们需要的资源来参与和接触社区。金博宝188为这些技术的采用提供助力的另一个趋势是，能源价格上涨得如此之快，而电动汽车等的成本正在下降，尽管由于供应链的原因，可能会暂时上升。但突然之间，使用太阳能的数学计算就好多了。当你在罗德岛，我认为在下一个周期电力的公用事业价格会上涨25%。所以它变成了以前更多的环保决策。现在它变成了一个经济决策。我认为这就是减少通货膨胀法案做得很好的地方它有所有这些激励措施，这些胡萝卜使它成为更合理的选择。
肖恩·麦克马洪19:30
现在，你提到了一些影响电动汽车行业的市场条件。但由于供应链问题和商务部正在进行的调查。你对你的一些项目的太阳能电池板供应有什么担忧吗?
安迪·波斯纳19:43
我不知道你们的听众是否熟悉或者你们之前是否报道过这个，但是商务部很讽刺的是，吉娜·雷蒙多，她是商务部长，她是罗德岛州州长，我认识她，我第一次见到她是在她竞选罗德岛州的财政部长时我对商业的处理方式感到失望。这个关税争端在不确定的时候，我们的安装人员购买了一年的容量，每瓦的价格上涨了，这是稳定的。但现在关于2024年的不确定性正在逼近。所以我很担心。我们只需要看看会发生什么。我更担心的不是住宅领域。好吧，我想说的是，我在住宅领域的另一个担忧是许可。因为，举个例子，当我们在屋顶安装太阳能时，普罗维登斯市花了将近五个月的时间才给我们许可。这是不可接受的。我认为，当许多房主开始听说需要多长时间时，他们会对这个感到失望。 And so permitting in the residential sector is a problem. The National Renewable Energy Laboratory has this software called solar AP plus, which
肖恩·麦克马洪20:52
我要提到这个，因为在上一集节目中，我们请了Arthur Coulson来谈论太阳能应用程序。你知道，他们正试图扩张，并无处不在。但听起来他们还没到罗德岛。
安迪·波斯纳21:03
他们不是“不”。我们实际上已经申请了资金来雇佣一些人来与市政当局合作来采用它。因为我们美国的太阳能成本太高了。我的意思是，我认为澳大利亚的价格是美国的三分之一左右。这很大程度上与太阳能电池板的现有关税有关，所有这些软成本都高得离谱。然后，当然，商业公用事业规模，互连队列是一个噩梦。我确实很担心我们将要建造的新电线。坦率地说，我认为屋顶太阳能，或冠层太阳能将成为更多的解决方案，因为我们没有电线来将所有商业规模的电力从沙漠输送到城市。所以，尽管屋顶的成本更高，但在很多情况下，我们没有很多其他的选择。
Sean McMahon 21:56
你还有其他的担心吗?我的听众可能不会想到你每天都在思考的生活?
安迪·波斯纳22:02
哦,是的。净计量。我住在加州。我刚刚放了太阳能。所以我想我将被允许使用网络计量。他们称之为2.0，但净计量是3.0。我的意思是，它需要修改，它太慷慨了，肯定的。但我担心他们在抑制激励的方向上走得太远。住宅规模的太阳能，特别是当上述商业设施规模的许可问题不太可能很快消失时。虽然我们有10年的监管确定性，但在信用方面，我们没有在净计量方面。 So that’s a big concern. The other concern I have is that the practices we discussed briefly about those hidden dealer fees, I think that at some point, the Consumer Financial Protection Bureau or somebody is going to investigate how a lot of these fintechs are operating. And it’s going to be a huge black eye on the industry. I mean, I get why they do it. But I don’t think it’s legal to not disclose it. And I’m very concerned about that. And then I mean, the other thing is just sort of supply of batteries. Because we are seeing more and more people do solar plus battery. The problem is, it can be hard to get your hands on a SunPower or a Tesla Powerwall system, and just getting homeowners to wait six months for their battery. It’s a tough value proposition. And it’s tough for installers as well.
肖恩·麦克马洪23:26
你有没有从房主那里听到什么反馈他们认为这是一个弹性游戏?我的意思是，很明显，这样可以节省成本。但就像你提到的，你在加州，你有火灾，你知道，像这样的事情，佛罗里达的飓风，无论如何，你的借款人有多少百分比是走这条路的?出于这个原因，他们希望能够在自然灾害中保持他们的家园供电。
安迪波斯纳23:48
这当然是一个激励因素。我会这么说。另一件需要发生的事情是，公用事业公司需要找到一种方法，更好地补偿房主的电池价值。因为即使在加州，我也有电价，我的最高电价是每千瓦时50美分。所以很明显，当我为电池放电时，我节省了很多钱。但在其他地方，我们没有这种使用时间，差别甚至没有任何使用时间。电池的经济效益很难被证明是合理的。当你谈到一个低收入的房主，我不知道对于一年五次停电，一个13000或，你知道，电池系统本身是不够的。要计算这些电池系统的投资回报率是非常困难的。所以我真的希望看到更多的项目，能够更好地补偿人们增加电池，因为电网需要它，房主也需要它。
肖恩·麦克马洪24:50
有没有其他组织在做和你们类似的事情呢?
安迪·波斯纳24:54
在这个领域有很多创新正在发生，而且这些创新将会激增，当我们想到一家名为posit Jen的公司时，它已经筹集了很多资本，风险资本等。他们主要关注低收入的房主。他们专注于培训为他们工作的服务水平低下的员工。它们以一种非常有趣的方式垂直整合在一起。而我们与安装商合作，他们负责安装，也负责融资。他们可以提高效率和可再生能源。他们的模型已经取得了很大的成功。在热泵方面也有很多创新，例如，在经济适用房综合体或商业规模上，有block power公司在做热泵租赁。还有一个非营利组织，比如清晰的替代方案，在数据、预订和其他地方免费、低成本地安装。发生了很多好事。 It just needs to speed up. And the things we’ve already talked about that are slowing it down include the permitting process, the challenge of access to credit for underserved homeowners supply chains. And then you know, the other concern I have is that the bill is going to accelerate clean energy for sure, no doubt. But because there are no sticks, I worry that we’re still accelerating our development of fossil infrastructure, LNG terminals and the like. And so aren’t the atmosphere doesn’t care about how many terawatts of solar installed they care about what the parts per million of carbon dioxide are. So that’s the other question is, can we get a head start to bend the emissions curve in aggregate?
肖恩·麦克马洪26:35
好吧，安迪，这次谈话很愉快。我是说，你听起来真的很像一个生活在这里的人。
安迪·波斯纳26:40
我确实喜欢。实际上，为了让你们知道我对太阳能有多热情，我最近纹了一个沙漠图案的太阳能电池板纹身。在我腿上。我很乐意分享一张照片给你们的听众看。
肖恩·麦克马洪26:53
你说真的吗?是的。好吧，是的。发过来。我会试着把它写在节目的笔记里，这样我们的听众就可以看看你们的沙漠太阳能电池板了。
安迪·波斯纳
太棒了。我会的。
肖恩·麦克马洪
好的，再次谢谢你。感谢你们今天抽出时间，祝你们度过愉快的一天。非常感谢。这就是我们今天的节目。但在我们离开这里之前，我想最后感谢我们的赞助商，ABS质量评估。
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